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        杭州套现信用卡代还、取现、垫还找我就可以了
        【不夜城美女直播平台美女直播视频大全网】 时间:2020-04-04 来源:本站整理

        “愉见财经”交流群里有个群友,最近他的一张某股份制银行的信用卡被降额了。他觉得很神奇也很生气,因为这张卡根本就是他的闲置卡,一张扔在抽屉里一年只刷6次以免年费的备胎卡――对,几乎不用。

        卡片莫名被降额,自尊心上总归是有些不爽的,他抱怨说这银行的风控是不是傻。他从来都按时还款,甚至连卡都不用,能产生啥风险?

        其实不止是我群里的这个持卡人。疫后期间,多家银行的信用卡中心都挺难的,发卡也难、收入也难、风控也难。其中的一个表征是,的确有那么个别几家股份行,最近是在悄悄调降一批持卡人的额度。

        对“疑似风险人群”降额是一种风控措施,同时监管也要求银行严格信用卡授信管理。这两点都很好理解。

        可让外界难以理解的是,我这群友的确不属于“疑似风险人群”,为什么也被降额了呢?

        群里还有些业外朋友的逻辑是,既然信用卡中心最近营收吃力,难道不应该干脆多给些额度促使大家去消费刷刷卡吗?

        不是这样的。下文慢慢来说。

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        很多朋友有一个误解,认为信用卡的额度摆在那里,你如果不用,银行也就没提前给钱。你一没占用他的资金,二也没让他承担风险,所以那些用不着的额度,反正对银行而言也是零成本的,只要你信用OK,银行给额度,简直不给白不给嘛?!

        我就听到过不少持卡人的论调,说哪家银行给他们的额度最高,他们就用哪家的卡。额度高,比如说出去“我有一张50万的信用卡”,一则大概是能让某些卡友自我感觉棒棒哒,二则也的确让他们偶尔要刷大额时比较方便。

        于是很多银行为了拉动发卡,试图吸引客户的元素里头,额度总是其中一项。

        尽管人群里,大部分人其实根本刷不到自己的额度上限。比如信用卡额度5万,每月花花也就几千块。

        但“愉见财经”想站在银行角度解释一个大家不知道的内情:你们刷不掉的那些冗余额度,也在吃银行的成本/资本。因为批给你所有的额度,相当于就是给你的授信,根据巴塞尔协议的规定,都是要计提资本的,哪怕你并没有用足、甚至用都没有用。

        对不少银行而言,最宝贝的可就是资本金了,他们把资本充足率低下叫做“缺血”,一听这用词就可想而知资本之精贵。因为资本是否充足,决定了他们还能放多少贷,撬动多少生息资产,这些才是最后带来利润的。

        在商言商,站在要收入、要利润、要经营效益的角度,信用卡中心喜欢什么?他们显然最喜欢信用优质的持卡人多用循环啊、分期啊这样的产品,来产生利息收入,他们管这个叫“重资产”,重资产占比多少也是他们关心的一个指标。再者,就算持卡人不用分期等这类产品,但如果能多刷卡,卡中心好歹也能问商户要一点手续费收入。

        由此,批给你了,你又长期用不掉的额度,对银行而言就是“不会产生利润,还白白计提资本”。说白了,这些额度在银行的角度,就是某种“经营效率低下”。

        在业内呢,有些银行的卡中心(通常是某几家国有大行),反正母行资本规模也很大,没多苛刻于信用卡这小头业务的消耗(对某些大行而言,相比对公业务批发业务,信用卡简直就像“大商场B1的小卖部”),卡中心问母行拆资金手脚也能放开些。银行心知肚明额度高能讨好持卡人(当然必须在满足监管刚性约束的情况下),所以不少持卡人更容易在那一两家大行拿到高额度信用卡。

        但有的银行表面上就比较“抠门”了。就像业内老是讨论,某股份制银行给的额度不行啊(嗯,就是LOGO红红、刚发财报的那家)。比如随便换另一家股份制银行,妥妥能办出5万额度的信用卡,在这家“抠门”的股份行,竟然额度只给了2万(此处配黑人问号脸)?

        但大家如果有兴趣翻翻财报,会发现他家的资本产生效益能力更高。他家股价虽然这会纵向看都跌破位了,但横向对比同业,PB还是人家的两倍,这就很说明问题。

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        说远了扯回来。当大家了解了持卡人用不掉的额度,对银行而言也是有成本的、还是经营效益低下的,那么文章开头,那群友的“备胎卡”被某股份制银行调降了额度这事儿,也便容易理解了。

        “愉见财经”从这家银行的信用卡业务相关人士那里摸出来他们最近的经营策略,其实已经有了调整,其中很要紧的一项就是“精益成本”,这是市场环境不佳时企业节省开支的惯用做法,用大白话说就是“能省则省”。

        所以没必要的额度,也得想办法省点儿。

        尤其是,现在的阶段本身特殊,疫后逾期的还款本来就比日常多,坏账也可能多一些,因此银行们的风险计提本来就用得更多了,资本资源紧绷绷,当然更是要“能省则省”!

        银行信用卡中心近阶段的经营挺不容易的:

        一来,疫情导致餐饮、购物、电影、旅行等场景濒临寒冬,本来这些就是信用卡促发卡量、拉交易量的核心场景,现在势必会导致发卡量快速下跌和交易量快速萎缩。

        二来,一些持卡人的收入受疫情影响而无法按时还款,一些合作商户因为无力运营而倒闭,无法为分期客户继续提供服务,导致客户集中投诉和挂账,还有一批羊毛党干脆利用疫情为借口,也拖延还款了。这些也导致信用卡中心的逾期资产增多,不良率上升。(其实银行的信用卡中心还算好的了,市场上的那些个消费金融、现金贷、APP借款,情况更不乐观。)

        三来,本来有坏账就去催收。但现在银行的直催团队除了“友情提醒”请对方及时还款外,话术都不敢生硬,在当前的“抗疫为大”、“谁穷谁有理”、“都怪银行额度给太多导致持卡人过度消费”的压力性舆情环境下,生怕触怒了持卡人的神经搞什么投诉;外催团队虽然话术上不需要太礼貌或客气(悄悄爆个料,他们还会打着律师事务所的名义打电话,试图把持卡人唬住乖乖还款),但毕竟也比以前收敛了很多;再加上,疫期很多小区都是封闭式管理的,这也使上门催收成了mission impossible。

        四来,银行作为国资占比最高的金融企业,本来也有社会责任要履行,本也要对受疫情影响的客户们网开一面,乃至花自己的成本进行支持。

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